Открыть детский депозит
Если вы хотите накопить на обучение для ребенка или просто создать для него в будущем финансовую подушку безопасности, то можно воспользоваться детским депозитом. За этим загадочным словосочетанием скрывается обыкновенный банковский вклад, оформленный на ребенка.
Существуют два варианта детского депозита. Первый — открытие вклада в пользу третьего лица, выгодоприобретателем по которому указывается ребенок, при этом родитель может распоряжаться деньгами, пока ребенок не заявит свои права. Второй — открытие вклада непосредственно на имя ребенка, в этом случае деньгами может распоряжаться только ребенок. К сожалению, далеко не все банки готовы предложить семьям такой долгосрочный продукт, да и ставки по детским вкладам достаточно низкие.
Купить облигации федерального займа
Более сложный, но и более доходный инструмент, который позволит вашей семье накопить на любые цели, — это облигации федерального займа для населения, или ОФЗ-н. В сентябре этого года Минфин России возобновил продажи ОФЗ-н на более выгодных условиях: отменены комиссии банкам-агентам, минимальная сумма покупки новых облигаций уменьшилась с 30 до 10 тысяч рублей. Это хорошая новость, потому что такую сумму сможет накопить практически любая семья.
Важный нюанс: по ОФЗ-н вам в любой момент вернут вложенные средства, но, правда, на определенных условиях. Купить облигации федерального займа не сложнее, чем открыть банковский вклад. Доходность по ОФЗ-н — до 7,35%. К слову, максимальная ставка по вкладам в сентябре 2019 года составила 6,6% и продолжает снижаться.
Открыть индивидуальный инвестиционный счет
Если вы интересуетесь фондовым рынком и готовы углубиться в эту тему, то можно попробовать открыть индивидуальный инвестиционный счет, или ИИС. Его еще называют инструментом для новичков на фондовом рынке. Индивидуальный инвестиционный счет — это, по сути, брокерский счет с льготным налогообложением и некоторыми ограничениями. ИИС дает вам право на получение налогового вычета от государства, то есть на возврат средств от уплаченного вами ранее НДФЛ по ставке 13%.
Как это работает: вы открываете индивидуальный инвестиционный счет у брокера, вносите туда свои средства и по итогам года получаете налоговый вычет по стандартной ставке 13% от внесенной суммы. То есть доходность ИИС составит для вас те же 13%. Кажется, все очень просто, но тут есть несколько нюансов, и самый главный — нельзя получить вычет за средства, за которые он уже был получен.
Допустим, в первый год вы положили на счет 400 тысяч рублей, получили налоговый вычет, и потом деньги еще два года лежали без движения. В этом случае ваша доходность будет даже ниже, чем по банковским депозитам, так как 13% «размазываются» на три года.
Чтобы избежать этого, на средства из ИИС необходимо покупать ценные бумаги, например, облигации. Так вы сможете получить доходность на порядок выше официального уровня инфляции и накопить на ваши семейные цели быстрее. Закрыть ИИС и получить обратно свои вложенные деньги вы можете в любое время, но нужно помнить, что без потерь закрыть ИИС можно только после трех лет с момента заключения договора.
Бонус
Помимо вышеперечисленных способов для любой семьи важно пользоваться базовыми принципами учета, планирования и разумной экономии. В этом случае практически при любом доходе у вас будут оставаться излишки, которые, кстати говоря, можно пустить на те же финансовые инструменты.
- Используйте банковские карты с кешбэком и процентом на остаток. Согласитесь, приятно возвращать себе некоторую сумму с покупок, даже если она невелика! Чтобы правильно подобрать карту, определите ваши самые большие статьи расходов и выберите карту (или несколько) с наиболее выгодными условиями. У некоторых банков для новых клиентов процент на остаток достаточно высок — вплоть до 10%. Кроме того, как правило, у всех банков есть партнеры — магазины, кафе и так далее, — которые позволяют получать повышенный кешбэк или скидки на покупки. Идеальный вариант для повседневного пользования.
- Планируйте и записывайте все ваши фактические доходы и расходы. Для этого можно установить на смартфон одно из приложений, помогающих вести семейный бюджет, или используйте более привычные планировщики — бумажный ежедневник или таблицы Excel.
- Ходите в магазин со списком продуктов и старайтесь не делать импульсивных покупок. Да, это скучновато, зато невероятно экономно. Ведь всевозможные киндер-сюрпризы возле касс (и, конечно, на уровне внимательных детских глаз) съедают гораздо больше денег, чем кажется.
- Старайтесь экономить там, где это возможно: установите приложение, которое поможет вам отслеживать скидки в магазинах, покупайте вещи, особенно детские, на распродажах. Если вам комфортно, пользуйтесь б/у детскими вещами — это, кстати, не только более экономный, но и более экологичный подход.
Читайте также: Как сэкономить семейный бюджет: 9 лайфхаков.