«Мама, купи игрушку!», «Папа, дай денег!» — канючит и обижается ребенок. Родители в ответ только вздыхают: «Когда же это закончится?» Отвечаем: когда ребенок будет осознанно относиться к деньгам. Научить его могут родители, и, оказывается, сделать это совсем не сложно. В этой статье психолог и многодетная мама Алина Рябый расскажет о простых практических приемах, которые подружат ребенка с миром финансов. Приемы в тексте выстроены по возрасту, от 3 до 17 лет, но это не строгая методика. Нормально, если вы что-то пропустите, добавите и адаптируете к реалиям вашей семьи.
3–4 года. Объясняем, откуда берутся деньги
Первые представления о мире товаров появляются у детей к трем-четырем годам. Малыши смешно рассуждают, что продукты приносит дядя курьер: «Скажи ему, мама, пусть он мне принесет хлопья!» А новые игрушки берут в магазине: «Надо взять игрушку, подойти к кассе, приложить карточку — пик-пик, и готово!» В представлении малышей все блага мира возникают сами собой.
Трехлетнему ребенку не объяснить, что, собственно, такое деньги, да и не нужно.
Лучше рассказать простым языком о том, как родители зарабатывают деньги и как тратят.
Такой рассказ сразу дает представление, что деньги существуют не сами по себе и не берутся из воздуха. Их добывают взрослые своим трудом.
Простой рассказ о деньгах может выглядеть так: «Папа ходит на работу, там он делает проект. За это папе платят деньги на карточку. Мама уходит в комнату за компьютер. Мама за компьютером работает. Она помогает другим мамам чувствовать себя хорошо. За это маме платят деньги на карточку. Мама и папа тратят деньги с карточки на продукты, на одежду, на врачей и на твои игрушки».
Потихоньку такие рассказы делают представления ребенка более реалистичными: «пик-пик карточкой» — это мама платит деньги. Эти деньги мама заработала. Если все деньги потратить на игрушки — их не останется на одежду.
5–6 лет. Берем с собой в магазин и даем бюджет на подарки
К концу дошкольного возраста ребенку очень хочется покупать самостоятельно. Это желание пока невозможно полностью реализовать: часто у ребенка еще не хватает знаний арифметики, но можно учиться прямо в магазине с родителями.
В процессе можно давать ребенку маленькие задания: «Сколько там стоит молоко, я не вижу?», «Это печенье стоит меньше 50 рублей или больше?».
Еще здорово выбирать подарки на определенную сумму. Толе исполнилось шесть лет, бабушка подарила ему на день рождения деньги. Она живет далеко, поэтому деньги перевела мне на карточку. Мы с Толей вместе пошли в магазин выбрать подарок. Я разрешила ему выбирать полностью самостоятельно — но так, чтобы уложиться в бабушкину сумму.
Толя еще не умел свободно считать в уме и путался в порядках чисел: не всегда мог отличить, где 300, а где 3000. Задание выбрать себе подарок и уложиться в бабушкину сумму было для него в зоне ближайшего развития. [Зона ближайшего развития — то, что ребенок еще не может сделать самостоятельно, но уже может с помощью взрослого]. Ему, конечно, нужна была помощь. Я раз за разом называла ему числа на ценниках, подсказывала, если он путался, и не торопила.
Это был увлекательный поход в магазин! Толя ходил от полки к полке, сравнивал ценники, переспрашивал, сколько у нас денег. Было видно, как в его голове формируется представление одновременно о порядках и числах, что сколько может стоить.
Оказывается, все игрушки стоят по-разному! На эти огромные наборы Лего денег не хватит, даже если бабушка пришлет еще столько же. Зато можно купить целых два пластиковых меча, и еще останется!
Через сорок минут он вышел из магазина с подарком — и новыми знаниями о мире, финансах и практической математике.
6–7 лет. Выдаем карманные деньги
Чаще всего первые карманные деньги выдают ближе к началу школьного возраста. В нашей семье укрепилась такая традиция: их получают дети, которые научились свободно считать в пределах ста. Личные деньги — манящий стимул, ради которого дочка и сын готовы были все лето решать примеры. А в конце лета уже были способны решить устно такую задачку: «У тебя 100 рублей. В магазине есть мелки за 35 рублей, мячик за 46 рублей и слайм за 23. Хватит ли тебе денег на все?».
Как только ребенок справляется с подобными задачами, мы торжественно выдаем ему 100 рублей и сопровождаем в магазин для первых самостоятельных покупок. Сколько гордости и ответственности у человека, когда он впервые осознанно выбрал какую-то мелочь сам! Посчитал, прикинул, выбрал и оплатил!
Брюс Фейлер в книге «Секреты счастливых семей. Мужской взгляд» (Альпина нон-фикшн, 2014) приводит исследование из Торонто 1991 года, в котором участвовали две группы детей: одной группе родители давали до этого карманные деньги, другой группе — нет. В ходе исследования всем детям вручали наличные деньги и кредитную карту на 4 доллара и предлагали что-то потратить сейчас, а остаток взять домой. Дети, у которых были до этого карманные деньги, тратили одинаково: что наличные, что с кредитки.
Дети, у которых не было до этого карманных денег, потратили гораздо больше с кредитной карты. После исследования детей попросили назвать цены своих покупок. Дети, которым до этого давали карманные деньги, справились с этим заданием гораздо лучше.
Исследование показало, что сам факт наличия карманных денег действительно повышает финансовую грамотность детей.
Получается, если выдавать ребенку регулярно карманные деньги — одно это поможет ему стать более финансово грамотным. Даже если ничего больше не предпринимать. Но можно и предпринять: на примере карманных денег привить детям несколько полезных навыков.
7–11 лет. Научить копить, тратить и жертвовать
Отличный способ показать ребенку, как можно деньги копить и тратить, — метод конвертов. Существует много разных его вариантов, но мы предложили детям простой вариант из трех конвертов.
Первый конверт называется «копить» — туда ребенок регулярно откладывает небольшую сумму, чтобы через длительное время, полгода или год, накопить на желаемую покупку. Когда у детей появился такой конверт, они сразу начали составлять списки желаний. Начали выстраивать приоритеты: хочется всего и сразу, но копить я буду только на Лего. Научились рассчитывать время накоплений. С интересом обнаружили: часто, когда сумма накоплена, желание уже изменилось. Это важное знание о себе. Оно совсем не усваивается из родительских нотаций: «Да ты же перехочешь через неделю». Зато здорово наглядно увидеть это на собственном опыте.
Второй конверт называется «тратить» — там лежат деньги, которые можно потратить прямо сейчас. Без этого конверта копить детям особенно трудно. Так здорово, когда есть немного денег, на которые можно прямо сейчас купить в магазине вожделенный блокнотик с блестяшками. Деньги в этом конверте обычно быстро заканчиваются — и это тоже важный практический опыт столкновения с ограничением.
Третий конверт — «жертвовать». Как только мы дали нашим детям ресурс — деньги, сразу же рассказали, как много в мире тех, кому нужна помощь. Мы рассказали о благотворительных фондах и о том, как они помогают людям. Показали, в какие фонды наша семья переводит деньги ежемесячно. И предложили поучаствовать, если им захочется. Конверт на благотворительные расходы у наших детей пополняется не часто. Но нам важно, чтобы это было осознанно и добровольно.
Дети разные. Кому-то понравится пользоваться конвертами сразу же. А кому-то эта идея совсем не зайдет. Есть дети, кто любит тратить сейчас и совсем не любит копить. А есть те, которые с удовольствием копят, но потом никак не могут расстаться с богатством. Все это совершенно нормально.
Очень важно дать ребенку возможность пробовать, выбирать варианты, узнавать себя и свой темперамент, совершать ошибки и огорчаться.
Помню, как плакала дочка, когда купила дурацкую куколку, поддавшись минутному импульсу. Дома уже разочаровалась в ней и пожалела деньги. Огорчение и разочарование — эмоции, которые учат расставлять приоритеты, прогнозировать и выдерживать ограничения. Цена ошибок на карманных деньгах еще не высока, но это ошибки, которые нужны в любом обучении. Взрослому важно дать ребенку на них право, поддержать его, но не пытаться совсем оградить от них ребенка.
7–11 лет. Открыть счет и сделать карту
Еще один простой и современный способ подружить ребенка и финансы — открыть ему детский счет и выпустить карту. Дочке мы подарили Тинькофф Джуниор в ее восемь лет. Настроили регулярный перевод денег — и каждую среду ее счет пополняется автоматически. А мы избавились от головной боли, где брать наличные каждую неделю ей на расходы.
Поначалу у нас были опасения, что дочке будет труднее отслеживать расходы. Нам казалось: наличные материальны, а потому более наглядны для ребенка. Но быстро выяснилось, что Агаше наоборот легче и понятнее.
Дочка быстро научилась ориентироваться на цифры, а не на бумажки. Стала внимательно следить за балансом.
Детский счет позволяет копить как в конвертике — создавая «копилку». Ребенок сразу видит, что такое «положить под проценты», и радуется бонусам и кешбэку. На деньги в копилке Тинькофф начисляет 3,04% годовых — так быстрее копится нужная сумма. Забрать деньги из копилки можно в любой момент: накопленные проценты не сгорают.
«Карта круче кеша — в карте куча фич!» — поется в веселой песне, которую Тинькофф записал вместе с проектом «Нормальные песни для детей» и группой «Парнишка». И мы с дочкой с этим согласны. Подчас музыка — это отличный способ донести до школьников скучные взрослые вещи. После этой песни наверняка ребенку самому захочется узнать, что такое проценты и кто такой таинственный кешбэк.
Карточка позволяет ребенку войти в еще один денежный мир — мир интернет-магазинов. И поначалу это снова зона ближайшего развития — то, чему лучше учиться вместе со взрослым.
Разбираться, какие магазины заслуживают доверия, а какие нет. Сравнивать, выбирать и снова сталкиваться с ограничениями: например, положить товар в корзину и обнаружить, что стоимость доставки больше стоимости покупки. Отличный жизненный вызов — принять решение, отказаться от покупки совсем, отложить ее на время или потратить кучу денег на то, чтобы купить быстро и сразу. Решение непростое, но вполне доступное младшему школьнику.
В любом возрасте. Рассказать про бюджет семьи
Одна из частых проблем, на которую жалуются родители, — ребенок выпрашивает подарки и деньги и обижается, если ему отказывают. Причины такого поведения могут быть разными, но почти всегда есть общее: ребенок не понимает, откуда берутся деньги и как устроен финансовый мир семьи. У него есть иллюзия, что деньги — бездонный ресурс, а родители «сидят на кране». Тогда ребенку кажется, что получение денег зависит от эмоционального состояния родителей: хорошее настроение — дал денег. Ребенку начинает казаться, что выпрашивать, давить на жалость и чувство вины — вполне работающая стратегия.
Когда ребенок хорошо понимает, как устроен бюджет семьи — откуда деньги берутся и как распределяются — этих иллюзий нет. Зато появляется ответственность, ощущение себя важной частью семьи. Доверие и чувство общности.
Трехлетке достаточно знать, что деньги не берутся из воздуха — их зарабатывают на работе. Младшему школьнику здорово понимать хотя бы в общих чертах, на что родители копят, на что жертвуют. Подростку самое время показать, как детально выглядит бюджет семьи: откуда берутся деньги на летний отдых, покупку техники и новых гаджетов, какие у семьи постоянные доходы и расходы. Здорово, если бюджет можно показать наглядно, например, в виде гугл-таблицы: мы сами пользуемся примером из статьи Т—Ж.
Наглядный бюджет повышает атмосферу доверия и открытости в семье. Кроме того, в подростковом возрасте ведение бюджета может понадобиться самому ребенку.
10–17 лет. Помочь построить свой бюджет
Основное противоречие подросткового возраста — желание быть взрослым, независимым, самому принимать решения при отсутствии жизненного опыта и взрослых умений. Здорово, когда взрослым удается не критиковать, а поддерживать ребенка в его стремлениях. Помочь сформулировать цель, показать, какие шаги приведут к реализации задуманного.
Проще всего, когда желания и стремления ребенка материальны: крутой фотоаппарат, макбук или новая дорогая стрижка. Это отличный челлендж: где взять деньги на такую покупку, если она вне бюджета семьи. Найти летнюю подработку, копить, откладывать. Можно завести ребенку собственную таблицу-бюджет, чтобы помочь контролировать финансы. Наглядный бюджет поможет двигаться к цели по-взрослому самостоятельно и ответственно.
Современные подростки интересуются бизнесом, создают продающие блоги. Шестнадцатилетний сын наших знакомых вкладывает деньги в акции.
Часто родительских знаний уже не хватает, чтобы помочь подросткам. К счастью, в современном мире обучение новому очень доступно. Можно найти обучающие курсы ребенку, а заодно подтянуть и свою финансовую грамотность.
Когда мы учим детей обращаться с деньгами, мы учим их большему, чем просто умению считать или копить. Мы учим их узнавать себя и свои желания. Умению расставлять приоритеты, прогнозировать.
Мы учим их переживать неудачи, принимать или преодолевать ограничения. Мы учим их тому, что ошибаться — нормально. Мы учим их делиться и заботиться.
Открыто говорить с детьми про деньги, научить их доверию и ответственности можно с помощью дебетовой карты Тинькофф Джуниор. С ней ребенок сможет самостоятельно расплачиваться в магазинах (в том числе — в интернете), пополнять счет телефона, переводить деньги друзьям, копить на покупку мечты с помощью счета-копилки, получать кешбэк баллами за траты и компенсировать ими интернет-покупки, фастфуд и кафе, получать деньги, выполняя задания от родителей. Дети также смогут сами выбрать один из пяти дизайнов карты. Родители, которые оформят Тинькофф Джуниор, получат взрослую дебетовую карту Tinkoff Black с бесплатным обслуживанием, кешбэком 1% на все покупки и до 3,5% годовых на остаток.