Материнский капитал
До 2026 года в России продлили программу материнского капитала, который служит существенным подспорьем при улучшении жилищных условий: выплату можно направить на первоначальный ипотечный взнос или досрочное погашение кредита. Ежегодно субсидию индексируют, поэтому ее размер стабильно растет.
Действует несколько условий для получения маткапитала многодетной «ячейкой общества». Самое главное, пожалуй, начало действовать в начале 2024 года. Родитель, подающий заявление, обязан иметь иметь российское гражданство на момент радостного события. А новорожденный — быть гражданином РФ по рождению. Гражданство второго родителя и остальных детей при этом значения не имеет. Исключение сделали для жителей четырех новых регионов (Донецкой и Луганской Республик, Запорожской и Херсонской областей) — им не нужно беспокоиться о сроках выдачи российского паспорта, чтобы получить сертификат.
И не менее важное — ранее ни маме, ни папе не выдавали маткапитал. В ином случае семье не положена эта мера господдержки.
При выполнении этих требований тоже есть ряд нюансов. Можно рассчитывать на разные суммы, в зависимости от даты рождения кровного или усыновленного ребенка. Если наследник появился на свет в период с 2007 по 2019 годы, одному из родителей выплатят 630380,78 рублей. Если в 2020 году и позже, причитается максимальная выплата — 833024,74 рубля. В некоторых субъектах РФ для многодетных предусмотрен дополнительный региональный маткапитал на своих условиях.
Направить маткапитал на погашение ипотеки можно сразу после его выдачи и не дожидаясь 3-летия малыша, как для других целей. Кредитор получит единый платеж и сам распределит его между основным долгом и начисленными процентами. Допустимо разбить субсидию на части и подавать заявку в банк несколько раз. А вот раздробить сертификат на ежемесячные платежи не выйдет.
Тратить всю сумму только на ипотеку необязательно: можно одну часть использовать для улучшения жилищных условий, а другую — на образование, например. При этом возможно любое соотношение таких долей.
Субсидия на ипотеку
Государство готово сделать еще один значимый вклад, чтобы многодетная семья быстрее рассчиталась с долгами за жилье. В 2024 году продлили программу, благодаря которой россиянам могут одобрить до 450 тысяч рублей на погашение ипотеки. До миллиона сумму увеличили в восьми дальневосточных регионах: на Камчатке, Чукотке, Сахалине, в Магаданской, Еврейской, Амурской областях, Приморском и Хабаровском краях. По всей России эта мера действует до конца 2030 года.
Важно, чтобы третий или последующий ребенок родился после 1 января 2019 года. Поддержка распространяется как на кровных, так и на усыновленных малышей. А вот возраст старших наследников или самих родителей, штамп в паспорте о регистрации брака, размер семейных доходов не играют роли.
Рассчитывать на субсидию стоит только для ранее оформленной ипотеки на квартиру, дом или земельный участок. Использовать выплату в качестве первоначального взноса по новому договору не выйдет, как и на ремонт семейного гнездышка.
Чтобы оформить льготу, заемщик должен подать онлайн-заявление на «Госуслугах». При положительном решении после проверки всех документов одобренная сумма поступит на счет. Другой способ — самостоятельно обратиться в свой банк с набором документов (их полный перечень несущественно отличается в каждом конкретном случае). Срок рассмотрения обращения — около 20 дней.
В первую очередь пособие пойдет на погашение основного долга. Во вторую — на снижение ежемесячного платежа, сокращение срока займа, погашение процентов или просрочек. Если остаток по ипотеке меньше выделенной государством субсидии, деньги дадут только на закрытие кредита, без возмещения разницы.
Подобной субсидией можно воспользоваться один раз. Если до конца 2030 года в многодетной семье появится еще один ребенок, поучаствовать в госпрограмме может родитель, ранее не претендовавший на выплату. При этом сумма будет направлена уже на погашение следующей ипотеки.
Рассчитывать на выплату не приходится, если:
кредит выдан на основании предварительного договора купли-продажи, а основной договор заключен позже;
приобретена коммерческая недвижимость, к которой по закону относятся и апартаменты;
куплен земельный участок с любым статусом, кроме ИЖС, СНТ или ЛПХ.
Семейная ипотека
До конца 2030 года действительна еще одна мера поддержки — льготная ипотека для многодетных семей, которая отличается от обычной пониженной процентной ставкой. В таком займе на покупку или строительство жилья дебитор отдает банку не более 6% в год. Остальную часть платежей по процентам государство берет на себя.
На софинансирование могут претендовать родители, воспитывающие:
хотя бы одного малыша младше 6 лет;
двух и более несовершеннолетних детей;
ребенка с инвалидностью, появившегося на свет до 31 декабря 2023 года.
Итоговые условия зависят от количества и возраста наследников. Существуют и некоторые ограничения по размеру запрашиваемой суммы. В регионах можно получить до 6 млн рублей. Для Москвы, Санкт-Петербурга, Московской и Ленинградской областей лимит вдвое больше. Если недвижимость стоит дороже, могут одобрить и больше, но и процентную ставку повысят до рыночной.
Прочие условия остаются стандартными — 20% первоначального взноса (можно использовать маткапитал), российское гражданство всех домочадцев, стабильный доход. Процесс кредитования тоже традиционный: выбрать квартиру или дом, собрать документы и заявить права на семейную ипотеку. Даже если многодетная «ячейка общества» подходит по всем критериям госпрограммы, последнее слово остается за банком: именно он решает, заключить сделку или нет.
Рефинансирование ипотеки
Если многодетная семья выплачивает ипотеку уже не первый год, можно переоформить ее на более выгодных условиях: уменьшить ставку, ежемесячный платеж или общий срок. Это выгодно, когда ставка снижается минимум на 1,5-2% и погашено менее половины долга. Процедура ничем не отличается от выдачи обычного займа на недвижимость.
Рассмотрим два случая. Первый — можно подать заявку на семейную ипотеку, если изначально взяли стандартный кредит на жилье, а уже после обзавелись детьми. Родители вправе так сделать, если хотя бы один малыш младше 6 лет или относится к группе лиц с ограниченными возможностями здоровья.
Второй вариант — семья оформила семейную ипотеку, когда соответствующий закон только приняли в 2018 году. Дело в том, что изначально пониженная ставка действовала только первые 3-5 лет ипотеки, а уже позже стала действовать вплоть до окончания ипотечного договора. Поэтому стоит рефинансировать долг перед банком, продлив льготные условия.
Налоговый вычет
И не забывайте, что на погашение долговых обязательств можно направить налоговый вычет. Если родитель официально трудоустроен и исправно платит налоги, один раз в жизни он вправе вернуть свои 13%. Максимально получится забрать 650 тысяч рублей: 260 тысяч рублей за покупку жилья и 390 тысяч рублей за выплаченные по ипотеке проценты.
Ждать завершения кредита не нужно: подать заявку на вычет можно уже через год после приобретения недвижимости и повторять процедуру ежегодно, пока не закончится лимит. Также можно «подкопить» несколько лет и вернуть сразу всю сумму.
Экономия бюджета – бесспорно важный, но далеко не единственный формат помощи, в которой нуждаются семьи. Психологическая поддержка, понимание, обмен опытом и знаниями – все это особенно ценно для многодетных мам и пап, так же как и для тех, кто лишь мечтает о сыновьях и дочках.
Поучиться семейной науке у родителей со стажем теперь можно в новом развлекательном шоу «Многопапы». Яркие истории трех участников проекта – многодетных пап из разных уголков России – покажут жизнь большой семьи изнутри. Ведущий шоу, видеоблогер Влад Кобяков вместе со своими героями честно расскажет об отцовских заботах и раскроет секреты семейного счастья.