Для примера возьмем семью с тремя детьми: младшему один год, средней дочке пять, а старшая — 12-летний подросток. Мама пока в отпуске по уходу за ребенком, поэтому у нее нет доходов, которые учел бы банк при рассмотрении заявки на ипотеку. Папа получает зарплату официально.
Этой семье нужна квартира побольше: дети подрастают, и вот уже подростку требуется собственное личное пространство. Как тут может помочь государство?
1. Семейная ипотека
Раз в семье есть хотя бы один ребенок, родившийся после 1 января 2018 года (а в нашем случае это именно так), значит, можно брать ипотеку по льготной «семейной» программе. По ней ставки гораздо ниже рыночных — и они фиксируются на весь срок кредита.
Условия:
- ставка 6% на весь срок;
- по этой программе можно рефинансировать ипотеку, которую взяли раньше на менее выгодных условиях;
- лимит — 12 млн рублей для Москвы, Московской области, Санкт-Петербурга и Ленинградской области; 6 млн рублей — для других регионов (само жилье может стоить дороже; указанные суммы — это максимальные суммы кредита конкретно по этой программе);
- первоначальный взнос —15% (но не забудьте еще про риэлторов, оценку квартиры и страховки — на это тоже понадобятся деньги).
Подать заявку на ипотеку по этой программе надо до 31 декабря 2023 года. Не исключено, что она будет продлена, но пока так.
«Сейчас на территории РФ действуют пять программ поддержки ипотечных заемщиков. Семейная ипотека входит в нацпроект "Демография", и в комплексе с остальными мерами ее цель — повысить рождаемость в нашей стране, поэтому она адресована семьям хотя бы с одним маленьким ребенком. Для других категорий граждан есть более широкие ипотечные программы», — рассказал директор подразделения Сопровождение программ в жилищной сфере ДОМ.РФ Виталий Насонов в ходе «Ипотечного марафона» Минфина и ДОМ.РФ.
То есть наша взятая для примера семья уже может претендовать на выгодные условия по ипотеке. Хорошо, а как еще можно сэкономить?
2. Если супругам меньше 35 лет — ставки ниже
Если обоим супругам меньше 35 лет (в случае неполной семьи — единственному родителю), большинство банков предложат более низкую ставку даже по обычным, не льготным ипотечным программам. Обычно — на 0,4 п.п., то есть, например, 8% вместо 8,4%.
Кажется, что это мало? На самом деле за весь срок кредита экономия получится вполне ощутимой.
3. Материнский капитал
Так можно уменьшить свой долг банку на сумму до 639 тыс. рублей.
С 2020 года материнский капитал выплачивают даже семьям, где появился первый ребенок. А если уже второй или третий, то общая сумма увеличивается.
В той семье, которую мы рассматриваем, младшему сыну только годик и родители еще не пользовались материнским капиталом (его можно получить только один раз). Значит, они могут рассчитывать на 639,4 тыс. рублей, которые можно будет потратить и на первоначальный взнос по ипотеке, и на погашение уже взятого ипотечного кредита.
Важно: в большинстве регионов Пенсионный фонд не одобрит перечисление материнского капитала физическому лицу, пока ребенку не исполнится три года. То есть не получится воспользоваться таким вариантом: перечислить маткапитал продавцу квартиры, а ипотеку брать на меньшую сумму.
А вот включать маткапитал в структуру кредита или использовать при покупке квартиры у застройщика — можно.
4. Дополнительные 450 тыс. рублей многодетным семьям
Если в семье родился третий и более ребенок после 1 января 2019 года, то родители могут получить дополнительную выплату 450 тыс. рублей. Независимо от других мер поддержки, которыми воспользовались, и без дополнительных условий.
При этом не важно, какого возраста старшие дети, состоят ли родители в браке официально и пр. Главное — успеть до окончания действия программы. Сейчас по ней можно подать заявку до 31 декабря 2022 года, подписать ипотечный договор надо до 1 июля 2023 года.
Эти 450 тыс. рублей можно направить на погашение ипотеки — как процентов, так и суммы основного долга. Некоторые семьи так закрыли кредит полностью.
«Мы анализировали, как влияет применение мер господдержки при получении стандартного ипотечного кредита на сумму около 2,5 млн рублей. Если у вас есть ребенок, вы воспользовались маткапиталом и программой "Семейная ипотека", ваш платеж сократится на 40%, а общие расходы на покупку квартиры — на 50%. Если у вас два ребенка и вы воспользовались всеми этими программами, экономия будет еще больше. А для семей, где трое и более детей, сокращение расходов при среднем кредите по "Семейной ипотеке" может достигать 69%», — рассказал председатель правления Банка ДОМ.РФ Артем Федорко в ходе «Ипотечного марафона».
5. Налоговые вычеты
Хорошо, что в семье, на примере которой мы рассказываем про экономию на ипотеке, один из супругов официально работает. Это значит, что он платит налог на доходы физических лиц (НДФЛ) — и часть этого налога может вернуть.
Причем воспользоваться можно несколькими видами налоговых вычетов, независимо друг от друга:
- Налоговый вычет на детей — достаточно просто написать на работе заявление в бухгалтерию с просьбой предоставить стандартный налоговый вычет на ребенка (или нескольких). Тогда с части зарплаты налог 13% не возьмут и вы будете получать на руки хоть немного, но больше.
За первого и второго ребенка от налога освобождаются по 1400 рублей в месяц (то есть +182 рубля за каждого на руки), за третьего — еще 3000 рублей (+390 рублей в месяц), за каждого последующего ребенка также действует вычет с 3000 рублей. Причем этот вычет могут получать оба родителя одновременно. С того месяца, в котором доход превысит 350 тыс. рублей с начала года, вычет не предоставляют.
Например, семья с тремя детьми, которую мы взяли в качестве примера (напомним, что там всего один работающий родитель), может абсолютно законно отдавать на 754 “налоговых” рубля в месяц меньше.
- Налоговый вычет за квартиру. Один раз в жизни можно вернуть НДФЛ при покупке жилья. Максимальная сумма — 260 тыс. рублей. Но тут есть несколько нюансов:
- Жилье должно быть куплено не у близкого родственника (близкий родственник — это мать, отец, бабушка, дедушка, дети, внуки, братья и сестры, в том числе те, с кем у вас общий только один родитель).
- Оно уже достроено и сдано (иначе у вас не будет правоустанавливающих документов).
- За квартиру платили именно вы — в договоре стоит ваше имя.
- Вам не могут вернуть больше денег, чем вы уплатили НДФЛ за год, но остаток вычета можно перенести на следующий год.
- Налоговый вычет за проценты по ипотеке. Также можно вернуть 13% от суммы, которая пришлась на проценты по ипотеке (не основной долг, а именно проценты):
- Его можно получить после оформления права собственности, то есть на уже достроенные дома, и только один раз на один объект. Поэтому иногда выгоднее оставить эту возможность на потом, для более дорогой ипотеки.
- Если кредит был оформлен до 1 января 2014 года, лимита нет, можно вернуть 13% от всей уплаченной суммы по процентам. Если после — то вернуть можно не более 3 млн рублей.
- При этом вам по-прежнему не могут вернуть больше налогов, чем вы заплатили, и вот по этому вычету остаток нельзя перенести на следующий год. Но можно подать документы на вычет позже.
- Другие налоговые вычеты. Кроме того, можно возместить часть денег, потраченных на образование, медицинские услуги (в том числе санаторий) и прочее. Их тоже можно будет направить на погашение ипотеки.
6. Региональные программы
В большинстве российских регионов действуют еще и свои программы по улучшению жилищных условий. Обычно по ним помощь предоставляют нуждающимся: инвалидам, многодетным и молодым семьям, которые живут в аварийных домах, работникам бюджетной сферы и пр. Условия надо смотреть в каждом регионе отдельно, плюс учитывайте, что квоты обычно утверждают на год вперед, и своей очереди можно ждать несколько лет.
Жители Дальнего Востока могут взять ипотеку по ставке от 0,1 до 2% — но только на жилье там же, в ДФО. Стоит посмотреть и другие узконаправленные предложения — возможно, вы имеете право на дополнительные скидки.
«Государственная программа — это живая материя, она создается для людей и пишется на основе анализа их обращений. И наша задача на первом этапе — помочь, объяснить, в зависимости от ситуации дать обратную связь, а далее — учесть в нашей работе потребности реальных людей», — сказал заместитель директора Департамента финансовой политики Минфина Алексей Яковлев в ходе «Ипотечного марафона». Только за прошлый год министерство ответило примерно на 4 тыс. обращений по ипотеке, и больше половины из них — по льготным программам.
