В этой статье детский нейропсихолог Валентина Паевская, автор практического вебинара «Финансовая грамотность ребенка» расскажет, как привить ценность денег, научить распоряжаться деньгами и в целом внедрить систему ведения финансов.
Что такое финансовая грамотность
Финансовая грамотность — не просто «подсчет купюр в кошельке», а умение понимать ценность труда и денег, принимать решения о тратах и инвестициях и нести ответственность за свой выбор. Мало выдавать ребенку карманные деньги, важно объяснить, а что стоит за этим дальше.
Финансовое воспитание должно начинаться в возрасте 5+ лет, когда ребенок начинает понимать такие абстрактные вещи, как время и планирование. Уже в этом возрасте дети обращают внимание на подарки, сравнивают, что есть у них, а что — у других детей, просят купить очередную вещь в магазине или игрушку как у друга в садике.
В школе подобные «тренды» лишь усиливаются: новый телефон, одежда известного бренда, крутой велосипед, видеокамера как у блогера.
Потому задача любого родителя — научить ребенка распоряжаться деньгами, уметь копить и планировать расходы, ставить приоритеты. Но главное — научить жить по средствам.
И неважно, какой в Вашей семье уровень доходов, цель в любом случае одна.
Три принципа, которые мы рекомендуем для усвоения ребенком:
Деньги не появляются сами по себе, за ними стоит труд.
Можно потратить все сразу, а можно спланировать, накопить и осуществить мечту.
У любого решения есть последствия. Как много уже сейчас у ребенка вещей, которыми он пользовался недолго и забросил? Действительно ли эта вещь была ему так необходима?
Базовые правила при обучении финансовой грамотности
Когда мы говорим о финансовой грамотности, все обычно ждут формул и готовых решений. Но на самом деле многое происходит на практике: когда ребенок получает первые карманные деньги, тратит их порой на совершенно ненужное и после этого делает выводы: «Я мог купить совершенно другое», «Мог не тратить все деньги сразу, а распределить их на всю неделю» или «Я мог отложить и купить конструктор, о котором давно мечтал». Здесь родителям важно быть рядом: сначала позволить ребенку ошибиться, а после — вместе обсудить, как можно было по-другому распорядиться деньгами.
На что обратить внимание родителям в самом начале обучения финансовой грамотности:
Карманные деньги выдаются просто так. Не за какие-то заслуги, не за помощь по дому и ни в коем случае не за оценки.
Это должна быть четко установленная сумма, которую Вы выдаете в определенный промежуток времени, например, каждый понедельник.
Чем дольше ребенок будет пользоваться наличными деньгами, тем лучше будет его финансовое мышление в будущем. Банковские карты не дают понимания самих операций: сколько денег у меня есть, сколько потратил и какая сумма осталась.
Не давайте ребенку в долг, даже если это 30 рублей. Ребенок, которому никогда не давали накопить самому, не умеет ждать. А неумение ждать — это кредиты, рассрочки и импульсивные траты во взрослой жизни.
Финансовое воспитание невозможно без выстроенных финансовых границ и у детей, и у взрослых. Чем больше возможностей у семьи, тем важнее границы для ребенка. Дети без ограничений вырастают без целей.
Финансовая грамотность — конкретные шаги, которые ребенок должен прожить. Родители не могут научить ценности денег только словами. Здесь важен практический опыт: когда купюры в кошельке уменьшаются, когда за желания, в том числе завышенные, платишь сам, когда учишься сам себе говорить «нет».
Как научить ребенка обращаться с деньгами
Недостаточно просто выдавать ребенку одну и ту же сумму карманных денег каждую неделю, а он сам научится распоряжаться ими. Чтобы сформировать ценность денег и умение распоряжаться ими, важно выстроить систему.
Какие шаги в этом помогут:
Вместе с карманными деньгами у ребенка появляется его первый кошелек и копилка. Деньги любят порядок, приучайте с самого начала бережному и уважительному отношению: куда и как складывать бумажные купюры и монетки, для чего нужна копилка.
Составляйте вишлисты к праздникам — Новому году и дню рождения. Это сильный инструмент планирования. Также через них дети учатся выражать желания, откладывать на потом, понимать стоимость вещей. Так, в магазине Вы можете избежать импульсивных покупок и сказать: «Запишем это в твой вишлист». Вы отложили решение на «подумать», а ребенок мечтает без ограничений.
Вишлисты не работают в двух случаях:
ребенок избалован, Вы покупаете все, что он хочет, не дожидаясь, пока он накопит сам;
карманных денег недостаточно для достижения ближайшей цели (если копить слишком долго, мотивация исчезает).
С дошкольного возраста вовлекайте детей в составление списка покупок: «Давай посмотрим, что нам надо купить сегодня в магазине? Каких продуктов у нас не хватает для приготовления такого-то блюда?». В самом магазине список помогает избежать ненужных покупок: «Смотри, мы с тобой составили список необходимого и покупаем только по нему». Планирование покупок — это умение распоряжаться деньгами и жить по потребностям. Полезно и детям, и взрослым.
С первого класса вовлекайте школьников в составление подобных списков покупок к началу учебного года. Садитесь вместе за столом, обсуждайте и выписывайте, что точно нужно ребенку и в каком количестве. Уже начиная со 2 класса ребенок может сам писать списки необходимого к школе. Здесь могут быть ошибки: попросил 10 тетрадей, а надо было 20, купили 1 рубашку, футболку, а надо было больше. Именно в этой точке происходит обучение, позволяйте ошибаться.
Обсуждайте стоимость вещей, в том числе тех, которые покупаете для семьи: почему остановились именно на этой, были ли другие варианты, раскрывайте соотношение «цена-качество».
Играйте в настольные игры, которые объясняют механику денег, читайте книги по этой теме («Пес по имени Мани» и «Кира и секрет бублика», Бодо Шефер).
Если в семье все покупается по первой просьбе, без ожидания, обсуждения необходимости, постановки целей и просто мечтаний, то у ребенка вряд ли сформируется ценность денег и понимание, что за любой вещью стоит труд. Зачастую во взрослой жизни это приводит к кредитам как к быстрому способу получить желаемое прямо сейчас, не думая о том, что возвращать придется реальными деньгами.
Именно отсутствие опыта «подождать, накопить, отказать себе» приводит к тому, что взрослые люди не могут устоять перед рассрочками, кредитами, импульсивными тратами.
Про систему ведения финансов
Я всегда рекомендую вести календари, дневники и любые формы записей, потому что психика работает очень просто. Если нет зафиксированных событий — значит, как будто ничего не было. Запись — это способ вернуть реальность: какое место посетил, что запланировал, что сделал, какой опыт прожил.
С финансовым дневником та же история. Он помогает увидеть движение всех средств, учит планированию и разумным тратам. Вначале это может быть самый облегченный вариант в бумажном виде: дата — приход — от кого, дата — расход — на что. Впоследствии в финансовых дневниках можно прописывать цели: на мечту, поход, подарок, ежедневные траты. Когда освоен бумажный вариант, то можно перейти на специальные приложения.
Для внедрения и ведения финансового дневника мы рекомендуем родителям:
Помочь создать систему учета финансов.
Предложить определить время, когда ребенок будет фиксировать свои траты за день. Например, каждый вечер в 19:00.
С интересом спрашивать об успехах ребенка: какая мечта, сколько удалось накопить, сколько еще осталось.
Делиться собственным опытом — как ведете финансы Вы.
Вести финансы на самом деле сложно даже взрослому: нужно и создать систему, и ежедневно вести расходы. Но это очень увлекает. Те же приложения показывают отчеты по месяцам и годам, подсвечивают, где превышен лимит, показывают сферы, на которые больше всего идут траты.
И самое лучшее здесь — это стать примером своему ребенку. Попробуйте сами, покажите, как это работает, помогите ребенку сформировать привычку. Далее он сам будет ею наслаждаться.
Полезное упражнение, которое меняет отношение ребенка к деньгам
Современная система с банковскими картами лишь на первый взгляд выглядит удобной. Но с точки зрения психологии все по-другому.
Когда человек не держит в руках настоящие купюры, он легче с ними расстается. Уведомление «Списано 873 рубля» с банковской карты не ощущается как деньги, потому что физических манипуляций Вы не совершали. Вы не видите, сколько денег у Вас есть в кошельке, как они убывают с каждой покупкой. За день таких списаний может произойти очень много: проезд, продукты в магазине, чашка кофе, перекус, незапланированная покупка. И только в конце дня можно понять, что небольшие списания вытекают в немалую сумму, а от части покупок можно было отказаться.
А теперь представьте в этой системе ребенка, который привык, что взрослые всегда расплачиваются картой, и возникает ощущение, будто деньги там есть всегда.
Для выполнения упражнения вам потребуется лишь бумажная купюра в сто рублей:
Зайдите с ребенком в магазин, протяните купюру со словами: «Давай найдем все, что можно купить на эти деньги».
Не торопясь пройдите по всему магазину. Останавливайтесь и сравнивайте цены. Например, есть маленькая бутылка воды за 35 рублей, есть — за 75 рублей, но с лимоном, и есть большая 5 литров за 80 рублей. Есть влажные салфетки за 120 рублей и есть такие же за 250. Есть разного ценового сегмента яблоки, молоко, кефир, творог.
Не покупайте в этот день ничего. Цель — понимание, что и сколько стоит.
Повторите упражнение минимум 3 раза за 2–3 недели. После проделайте то же самое с купюрами в двести, пятьсот, тысяча рублей.
Благодаря этому упражнению в голове ребенка сто рублей — уже не просто бумажка, а конкретная вещь, которую можно купить: огурец, хлеб, йогурт. Это что-то настоящее и конкретное. И когда в следующий раз ребенок захочет потратить сто рублей, в голове автоматически включится этот список.
Вложите в Ваших детей самый важный навык — умение распоряжаться своим временем и своими деньгами. Уметь их зарабатывать и понимать, что любые цели в жизни достижимы. Ведь финансовая грамотность — это прежде всего уважение к деньгам, труду и себе. И чем раньше ребенок это почувствует, тем спокойнее и увереннее он войдет во взрослую жизнь.